אחת הטעויות הנפוצות ביותר של גמלאים היא להניח שמס הכנסה הוא גזרת גורל. בפועל, ישנם מספר כלים חוקיים שמאפשרים להפחית משמעותית את נטל המס — ולשמור יותר כסף בכיס. הנה חמש הדרכים שעשויות לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בשנה.
1. קיבוע זכויות — הפטור הגדול ביותר
קיבוע זכויות הוא מנגנון שמאפשר לקבוע שיעור פטור קבוע על הקצבה החודשית. ב-2026, שיעור הפטור עומד על כ-57.5% מהקצבה המזכה — כלומר, חלק גדול מהקצבה שלכם לא יחויב במס כלל. חשוב לדעת: זוהי פעולה חד-פעמית ובלתי הפיכה, ולכן חובה לתכנן אותה בקפידה עם יועץ מוסמך לפני הגשת הבקשה.
2. מיצוי נקודות זיכוי
כל תושב ישראל זכאי לנקודות זיכוי ממס. כל נקודת זיכוי שווה כ-242 ש"ח לחודש. גמלאים רבים אינם מגישים בקשה לכל נקודות הזיכוי המגיעות להם — לדוגמה, בגין ילדים, בן/בת זוג שאינם עובדים, ותושבות מזכה. תיאום מס נכון בין שני בני זוג יכול לחסוך מאות שקלים בכל חודש.
3. פטור על קצבה מוכרת
חלק מהסכומים שהפקדתם לחיסכון הפנסיוני לאורך הקריירה נעשו מכספים שכבר שולם עליהם מס. הקצבה שמקורה בהפקדות אלו נקראת "קצבה מוכרת" — ועל פי החוק, היא פטורה ממס לחלוטין. ניתוח נכון של התיק הפנסיוני שלכם יכול לחשוף פטורים שלא ידעתם שמגיעים לכם.
4. תזמון נכון של משיכות ממוצרים נוספים
קרנות השתלמות, חשבונות ניירות ערך וחסכונות נוספים — לכולם השלכות מס שונות. משיכת כספים בסדר הנכון ובעיתוי הנכון יכולה לצמצם מאוד את חבות המס השנתית, במיוחד בשנים הראשונות לפרישה שבהן ההכנסה החייבת עשויה להיות נמוכה יחסית.
5. תיאום מס עם בן/בת הזוג
זוגות שפורשים לא תמיד מנצלים את מדרגות המס בצורה אופטימלית. תיכנון משותף — כולל החלטה מי ימשוך כספים ממה ומתי — יכול להוריד את הנטל המשפחתי הכולל. שיחת תכנון אחת יכולה לחסוך ביחד עשרות אלפי שקלים לשנה.
💡 טיפ מקצועי: אל תחכו לגיל הפרישה כדי לתכנן את המס. ככל שמתחילים מוקדם יותר — כך אפשר לנצל יותר כלים ולמקסם את החיסכון.
רוצים לדעת כמה תחסכו?
נתי דנילוב ואבי קילאזי ישמחו לבצע עבורכם ניתוח מס אישי ומקיף — ללא עלות בשיחה הראשונה.
📞 קבעו שיחת ייעוץ חינם